Bästa lånet – är det billigaste alternativet

De allra flesta prioriterar först och främst att få en så låg kostnad för lånet som möjligt. Genom att jämföra flera olika långivare kan du lättare hitta det billigaste alternativet. Men tänk även på att amorteringstiden är mycket avgörande för lånets totala kostnad.

Bästa lånet – är lånet med lägst kapitalkostnad

Kapitalkostnad kan förklaras med ”kostnaden för lånet över hela låneperioden”. Det är därmed den summa du kommer att betalat till låneföretaget i räntor och avgifter. Du kan jämföra flera olika lån och krediter, på olika summor och olika lång amorteringstid – alternativet med lägst kapitalkostnad är däremot alltid billigast.

  1. Jämför flera banker via låneförmedlare

Första steget är att jämföra låneförslag från ett flertal olika banker. Det sker absolut enklast via låneförmedlare. Det finns ett flertal låneförmedlare i Sverige som jämför över 20 banker men kom ihåg att det inte är samma banker som dessa förmedlare jämför. Du kan därmed först genomföra en jämförelse via exempelvis Lendo för att direkt därefter göra en jämförelse med hjälp av Freedom Finance eller Advisa.

Eftersom det inte kostar något att använda låneförmedlare finns alltså en fördel att göra jämförelser hos minst två olika. Därmed får du en bred jämförelse av många olika banker.

  1. Jämför effektiv ränta eller kapitalkostnad

Jämför du enbart lån på exakt samma belopp och amorteringstid kan du nu välja lånet med lägst effektiv ränta. I de allra flesta fall innebär det även att lånet har lägst totalkostnad, kapitalkostnad.

Jämför du däremot lån och krediter på olika belopp och/eller olika amorteringstider kan du enbart jämföra dem genom att se på kapitalkostnaden. Vilket lån kostar dig minst över löptiden?

  1. Välja så hög månadsbetalning du klarar av

Sök sedan efter en så hög månadsbetalning som din ekonomi klarar av. Med hög månadsbetalning blir amorteringstiden kort och kapitalkostnaden så liten som möjligt.

  • Bästa lånet är lånet med lägst total kostnad (kapitalkostnad). Det är lånet som kostar dig minst.

Bästa lånet – har kort amorteringstid

Även om låg räntan är viktigt så är amorteringstiden även väldigt avgörande för lånets totala kostnad. Börja med att beräkna hur mycket du kan betala per månad och utgå sedan från detta när amorteringstiden väljs. Men försök att hålla nere amorteringstiden så mycket det bara går.

Räkneexempel – Hur mycket påverkar amorteringstiden?

Ett lån på 100 000 kr, effektiv ränta på 7,71 % och amorteringstid på 10 år får en kapitalkostnad på 42 129 kr. Det innebär en månadsbetalning på ca 1185 kr.

Ett lån på 100 000 kr, effektiv ränta på 7,71 % och amorteringstid på 8 år får en kapitalkostnad på 33 040 kr. Det innebär en månadsbetalning på ca 1386 kr.

Genom att förkorta amorteringstiden med två år höjs månadsbetalningen bara med ca 200 kr per månad. Men det ger en besparing på knappt 10 000 kr över låneperioden. Kapitalkostnaden kan alltså bli betydligt lägre om du väljer att hålla nere amorteringstiden.

Låt dig inte lockas av låg månadskostnad!

I reklam och i låneerbjudanden är det räntan och framförallt månadsbetalningen som låneföretagen lyfter upp. Det är lätt att lockas till att teckna lån där man ”endast betalar 499 kr per månad”. Men orsaken att det kan vara så låg månadsbetalning är att amorteringstiden är mycket lång. Som räkneexemplet tydligt visar ovan så skapar en lite längre amorteringstid ett betydligt dyrare lån.

Se inte på månadsbeloppet som ska betalas– se på kapitalkostnaden. Det är trots allt kapitalkostnaden som bevisar hur mycket lånet kommer att kosta dig. Är det ett billigt lån du söker är det en låg kapitalkostnad du ska sträva mot. Det sker genom en låg ränta och kort amorteringstid.

Amortera i förtid om du kan

Allt för många har privatlån med räntor på 10-15 % samtidigt som man spar till kommande semester eller renovering på ett sparkonto där räntan är 0,5-1 %. Det är ett oekonomiskt val. Utlåningsräntan är i detta fall tio gånger högre och du sparar betydligt mer på att lägga sparpengarna på att betala av lånet i förtid. Detta åtminstone om du har längre sparhorisont.

Alla privatlån kan återbetalas i förtid och så länge lånet har rörlig ränta (vilket de allra flesta har) kan amortering ske i förtid utan att det kostar extra. Vid bolån med fast ränta kan det däremot uppkomma en avgift (ränteskillnadsersättning) som gör att amortering i förtid inte alltid är det bästa alternativet.

Ändra amorteringsplanen om ekonomin förbättras

När lånet tecknas ska du söka efter en så hög månadsbetalning som din ekonomi klarar av. Därmed kommer amorteringstiden bli så kort som möjlig. Men de ekonomiska förutsättningarna kan sedan förbättras genom att du får högre lön, lägre kostnader eller att ni blir fler i familjen som får inkomst och delar på kostnaderna. Du kan självklart välja att amortera lite extra varje månad men ett bättre alternativ är att kontakta låneföretaget och fråga om lånet kan läggas upp på kortare tid. Då blir det snabbare återbetalt och därmed billigare i längden.

  • Bästa lånet får låg kapitalkostnad tack vare en kort amorteringstid

Bästa lånet – kan alltid bli bättre

Så länge du väljer privatlån med rörlig ränta (som de flesta har) har du möjlighet att lösa hela lånet om du hittar ett bättre alternativ. Det enda som eventuellt kan tillkomma i kostnad är en ny uppläggningsavgift. Av den anledningen bör du jämföra lånealternativ regelbundet för att se om du kan få bättre villkor.

När låneföretagen sätter räntan på ett lån utgår de bland annat ifrån om du har andra lån, din inkomst och om du har betalningsanmärkning. Sedan ligger räntan på denna nivå under lånets löptid. Men dina förutsättningar kan ju förbättras rejält. Har din betalningsanmärkning löpt ut är det exempelvis stor chans att du kan få mindre än hälften så hög ränta på kommande lån. Ta för vana att göra lånejämförelse en gång per år eller om din ekonomi kraftigt förbättrats.

  • Bästa lånet kan alltid bli bättre. Kom ihåg att det lån som är bäst idag inte behöver vara bäst för dig om ett år.